z <...@...pl> writes:

> W przypadku frankowiczów to byłby tylko dodatek do listy zastrzeżeń do umów.
> - fikcyjny spred

Spread nie był fikcyjny, chociaż był bardzo wysoki (i to mogło być
niezgodne z "zasadami współżycia" czy co tam chcesz). Natomiast sama
idea spreadu jest jak najbardziej uczciwa (bank ponosi koszty
przewalutowania) - tyle że ten spread powinien być z 10+ razy mniejszy,
w szczególności w przypadku hurtowych transakcji bez ryzyka.

> i brak franków w obrocie

Bzdury, przy czym dowód jest trywialny - bank nie mógł (ani w teorii,
ani w praktyce) spekulować na kursie CHF, zwłaszcza długoterminowo (ale
nawet bardziej krótkoterminowo). Jaki by to bank nie był.
Nie wiem jak dokładnie było to zorganizowane, ale niestety bez franków
nie mogło się obyć.
Gdyby nawet, jak chcesz, nie było tych franków "w obrocie", to ciekawe
jak wyobrażasz sobie działanie banków w okresie, w którym kurs CHF
spadał?

> - sprzeczne z _prawem bankowym_ nazywanie instrumentu spekulacyjnego
> kredytem hipopotecznym

Tego to nie wiem, ale - jak już pisałem - każdy kredyt (oraz depozyt
i w ogóle jakikolwiek majątek własny lub nie) jest instrumentem
spekulacyjnym.

Natomiast kredyty frankowe, przynajmniej na początku, były jedynymi
(obok dużo mniej popularnych kredytów w EURO) kredytami
długoterminowymi, których w ogóle można było udzielić.

Potępianie tego jako czystej spekulacji nie jest w żaden sposób uczciwe.

> - złamanie zakazu waloryzacji kapitału do jakiegokolwiek wskaźnika

Nie wiem o niczym takim, kredyty są generalnie oprocentowane (koszt
pozyskania pieniądza), nie waloryzowane. Pisanie o kredytach walutowych
jak o złotówkowych "waloryzowanych" kursem waluty to jest zwykła,
nieuczciwa manipulacja. Depozyty walutowe też są "waloryzowane"?

Waloryzacja dotyczy towarów itp., np. jest związana z inflacją albo ceną
pracy ludzkiej. Tu masz zwykłą wartość w walucie, oprocentowaną według
właściwej dla tej waluty stopy procentowej. Nie ma żadnej waloryzacji,
jeśli kurs waluty do innej waluty się zmienia, to zadłużenie wyrażone
w tej innej walucie zmienia się natychmiast, automatycznie.

> i to ustalanego dowolnie przez bank

A to jest akurat inna sprawa i wiele osób przestrzegało przed czymś
takim. Jak widać mieli rację - ale to nie ma żadnego związku z walutą
kredytu, dokładnie tak samo oprocentowanie ustalane przez bank bez
związku z obiektywnymi wskaźnikami jest niebezpieczne.

> - manipulowanie wysokością zdolności kredytowej w celu nakłonienia do
> kredytu we frankach

Doskonale wiesz, że to kłamstwo. Stopy procentowe PLN były dużo wyższe,
zdolność kredytowa w PLN musiała być znacznie niższa.
Chwilę wcześniej nikt w ogóle nie miał żadnej zdolności kredytowej
(długoterminowej) w PLN i co z tego wynika?

> - i dopiero na koniec naruszenie zasad współżycia społecznego przez
> wykorzystanie pozycji dominującej

A który to bank miał pozycję dominującą? PKO BP?
Natomiast nie dziwisz się chyba, że bank (jak praktycznie każdy
profesjonalista) miał większe możliwości niż klient. Ale to nie jest
żadna pozycja dominująca, a od ochrony konsumentów masz UOKiK itp.
Z tym, że w przypadku kredytu hipotecznego pozycja klienta jest jednak
dużo silniejsza (jest on w dużo mniejszym stopniu "konsumentem") niż
w przypadku innych tzw. "produktów".

> i podstępne dodatkowe wzbogacenie
> się banku kosztem klienta niedysponującego takimi zdolnościami,
> narzędziami i wiedzą.

Jedyne, co moim zdaniem rzeczywiście może być takim "nadmiernym
wzbogaceniem się", to spread. Najpierw przy wypłacie prowizja,
o wysokości (istnieniu) której klient mógł nawet nie wiedzieć, poza
tym "jest tyle ile ma być". Z pewnością wysokość była niewspółmierna
do kosztów, to powinno być znacznie poniżej 1%, chyba że bank potrafi
pokazać dlaczego to miało być więcej - ale mniejsza marża procentowa
nie jest tu argumentem.
Później obowiązkowa prowizja przy spłatach, na szczęście to zostało
uchylone (obowiązek spłaty w PLN moim zdaniem był rażącą
niesprawiedliwością). Do tego rozmaite pokrętne tłumaczenia "dlaczego
nie można spłacać w walucie kredytu" - to nie powinno się zdarzyć.

Inna sprawa, że spread dokładnie tak samo dotyczy m.in. transakcji
karcianych - i tak samo tak wysokie prowizje są moim zdaniem nieuczciwe.

> Gdzie jak nie tu naruszona zasady współżycia społecznego?

Oprócz spreadów, nie widzę tu niczego takiego.
Szczerze mówiąc, porównując ten sam okres, kredyty hipoteczne
(niezależnie od waluty) były moim zdaniem jednym z bardziej etycznych
"produktów" (jeśli nie najbardziej etycznym). Kredyty konsumenckie, mimo
że tylko w PLN, były dużo mniej cywilizowane. Aczkolwiek teraz wygląda
to jeszcze znacznie gorzej.
--
Krzysztof Hałasa