> Myslisz sie. Blad polega na tym, ze to co nazwales stopa efektywna bylo
> wyliczone od wartosci kredytu BRUTTO, a powinno byc NETTO i wtedy znowu
> wyniki by byly zgodne.

Na coś jednak trzeba się zdecydować. Albo przyjmiemy, że stopę efektywną
obliczamy wg podanego przez Ciebie wzoru i wtedy nie ma tam w ogóle miejsca
na uwzględnienie kwoty kredytu, ani brutto, ani netto, albo przyjmiemy, że
stopę efektywną obliczamy wg zasady całkowity koszt / kwoty kredytu (brutto
lub netto).

> Pisalem o tym w poprzednim poscie [uwaga do
> artykulu]. Prosty przyklad pozyczam 100PLN na rok, wyciagam z kieszeni...
> 99PLN przekladam do drugiej kieszeni, dostajesz zlotowke. Po roku oddajesz
> mi 100PLN... wg. tego co piszesz dostales kredyt 0 procentowy ;). I to
> zarowno nominalnie jak i efektywnie. Blad, a w zasadzie celowy trick
polega
> na tym, ze podaje sie oprocentowanie od wartosci pozyczki brutto, czyli
> rozniez od tych 'pieniedzy' ktorych kredytobiorca nigdy nie widzial na
oczy.
> Gdyby obliczyc oprocentowanie o tego co faktycznie dostaje kredytobiorca
to
> wtedy wzrasta rowniez oprocentowanie nominalne. Banki oczywiscie wola

Jak może wzrastać oprocentowanie nominalne? Nominalne się ustala, a nie
wylicza.

> pokazywac, ze oprocentowanie jest bardzo niskie i dlatego stosuja takie
> zagrywki, ktore sa wylacznie trickami marketingowymi lub ksiegowymi [np.
> kredyty dyskontowe]. W chwili obecnej to juz nie powinno miec znaczenia ze
> wzgledu na Ustawe o kredycie konsumenckim. Niestety niepotrzebne
> zagmatwanie problemu przez nazwanie stopy efektywnej rzeczywista dalo pole
> do popisu niektorym bankom. Mozna dowiedziec sie np., ze jest to
'najwyzsza
> hipotetyczna stopa oprocentowania' [zaraz potem retoryczne pytanie 'czy
> stopa
> hipotetyczne moze byc rzeczywista?' ;)]. To wszystko stwarza wrazenie, ze
> oprocentowanie wyliczone ze wzoru zawartego w ustawie jest wyimaginowane i
> ze jest wylacznie kolejnym widzimisie ustawodawcy.

Kilka uwag:
1. O "hipotetycznej" stopie mówi się w kontekscie kredytów w rachunkach, czy
kart kredytowych. Tam faktycznie jest to tylko wielkość hipotetyczna, bo
nikt nie jest w stanie przewidzieć jak będzie wykorzystany limit. Banki ,
zmuszone ustawą, podają stopę rzeczywistą, obliczoną przy założeniu, że
przez cały okres wykorzystany będzie pełny limit, a to jednak rzadko się
zdarza. Jest zresztą już złożona nowela do ustawy wyłączająca z niej tego
rodzaju produkty.
Ustawa powinna wprowadzić pojęcie stopy "realnej", bo nazwa "rzeczywista"
(która jak się domyślam jest wynikiem nieudanego tłumaczenia z ustaw krajów
europejskich) wprowadza w błąd. Obecnie najczęstszym pytaniem klientów jest
to, czy jak pożyczą 100 zł i stopa rzeczywista wynosi 50%, to znaczy że
spłacić muszą 150 zł? I spróbuj teraz wytłumaczyć klientowi, że to nie tak.

> Jeszcze raz napisze, zeby wszystkim utkwilo w pamieci... tzw,
oprocentowanie
> RZECZYWISTE to nic innego jak oprocentowanie EFEKTYWNE.

Po raz kolejny się z tym nie zgadzam.

>
> > Do tego wszystkiego dochodzi to "dziwne" zjawisko, że im wyższa stopa
> > rzeczywista, tym mniej fizycznie zapłacimy.
>
> Mniej tylko wtedy gdy nie uwzglednia sie czynnika czasu, gdy go
uwzglednisz
> okazuje sie, ze jest to wiecej. I to wlasnie pokazuje oprocentowanie
> efektywne [rzeczywiste].

W praktyce czynnik czasu (zwłaszcza, gdy mówimy o przeciętnym konsumencie i
drobnych kredytach konsumpcyjnych) działa raczej na niekorzyść.

> Jezeli nie uda sie to tylko przez kiepskie wyksztalcenie spoleczenstwa.
BTW
> choc w nazwie ustawy mowi sie o konsumencie to jeszcze nie zauwazylem aby
> jakas organizacja konsumencka starala sie wyjasnic czym jest to tzw.
> oprocentowanie rzeczywiste i dlaczego nalezy go uzywac. Pewnie wola sie
> zajmowac odklejajacymi sie podeszwami od butow, bo zeby zrozumiec to
> zjawisko
> nie trzeba sie zbyt bardzo wysilac ;).

No właśnie od tego rozpocząłem mój wątek. Od pytania czym właściwie jest
oprocentowanie rzeczywiste. Niestety wciąż tego nie wiem.
Oprocentowanie rzeczywiste wyliczone na podstawie wzoru z ustawy zupełnie
nic nie daje. Wystarczy uwzględnić fakt, że ten sam kredyt, przy tych samych
prowizjach i opłatach, ma różną stopę rzeczywistą, w zależności od tego w
którym dniu nastąpi uruchomienie. Powstaje pytanie: jak właściwie banki mają
podać stopę rzeczywistą, skoro jest ona tak niestabilna. Jeśli dzisiaj podam
w ogłoszeniu, że stopa rzeczywista wynosi 60%, to jutro może to już być 61%,
albo 59%.

Co do sposobów "obejścia" ustawy, to rozwiązanie ze słowem "hipotetyczne"
jest całkiem niezłe, ale znam już lepsze :-))
Pozostaje jeszcze nie poruszany do tej pory element ustawy, nakazujący
podanie łącznej kwoty wszystkich kosztów związanych z kredytem, I jest to
chyba jedyny sukces ustawy.

> > PS.
> > Dlaczego nie chcesz powiedzieć, w którym banku pracuje ten Twój kolega?
> >
>
> Bo moze sobie tego nie zyczy? I czemu nie kolezanka?

No może być koleżanka :-)
Pracuje w "tajnym" banku, czy może jednak ten bank stosuje dokładnie takie
same metody obliczeń, jak te o których pisałem wcześniej?

Tomek