"Tomasz Stański" <(freespam)tstanski@testsa.com> writes:

> Taka roczna rata byłaby oczywiście większa niż 12-krotność raty miesięcznej.

oczywiscie, mimo ze stopa "nominalna" sie nie zmienila.

> Odsetki byłyby wyższe, bo liczone cały czas od pełnej kwoty kapitału.

Nie chodzi o to, nawet jesli kapital bylby tak samo splacany
(raz na koniec roku w obu przypadkach), to i tak odsetki bylyby wieksze.
Chociaz teraz roznica nie byloba juz tak duza jak kiedys.

> Bank oczywiście może tak właśnie ustalić terminarz spłat, dlaczego nie?
> Harmonogramy spłat kredytów (a dokładniej odsetki w tych harmonogramach)
> obliczane są wyłącznie wg stopy nominalnej.
> Dlatego pisałem, że podstawą obliczeń jest stopa nominalna. Znasz inne
> metody?

Podstawa ani metoda nie jest wazna. Dla obu stron istotna jest stopa
efektywna (= ta z ustawy), bo tylko ona daje mozliwosc porownania
np. dwoch kredytow albo kredytu i lokaty - mozna takze policzyc np.
strate (lub zysk) przy kredycie zabezpieczonym lokata itp.

> A tak poważniej, to cały czas uważam, że stopa efektywna i rzeczywista, to
> nie to samo. Wzór na stopę efektywną nie uwzględnia prowizji, opłat, itp. I
> tym między innymi różnią się te dwa pojęcia.

Bo widocznie sa rozne wzory na stope efektywna, albo raczej znany Ci
wzor dotyczy depozytow, przy ktorych nie ma dodatkowych kosztow (w kazdym
razie takich, ktore maja jakiekolwiek znaczenie).

> Stopa efektywna pokazuje roczny "efekt" kredytu (lub lokaty), czyli jak
> pożyczam 1000 zł na 3 lata i roczna stopa efektywna wynosi 7%, to przez 3
> lata spłacę łącznie 1210 zł.

Nie jest wazne ile splacisz lacznie w oderwaniu od konkretnych terminow
splat.

> Jeśli zamiarem ustawodawcy miałobyć ułatwienie życia klientom banków, to
> stopa rzeczywista powinna być stosunkiem sumy kosztów (odsetki, prowizje,
> itp) do kwoty kredytu. Proste i przede wszystkim czytelne.

Tyle ze to nie daje zadnego obrazu kredytu/lokaty - jest zasadnicza roznica
pomiedzy wplata np. 20% tzw. "odsetek" na starcie i po roku.
--
Krzysztof Halasa
Network Administrator