Michał 'Amra' Macierzyński napisał(a):
> a...@o...pl wrote:
> > P.S.2
> > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić.
>
> Nie sprawdzalem, ale sie zastanawiam, czy w tych obliczeniach uwzgledniles
> stale koszty funkcjonowania banku, a przede wszystkim ryzyko.
> Jesli nie, to je uwzglednij. Tak jak koszt pieniadza (przeciez musisz
> zaplacic oprocentowaniem lokat, a i rezerwa obowiazkowa jest).
> No i dlaczego do obliczen wziales najdrozszy produkt? Przeciez masz kredyt w
> ROR, np. w PKO BP. I bedzie jak znalazl.
>
> --
> Michał 'Amra' Macierzyński || http://PRNews.pl
> Banki nie mają dla nas tajemnic!

Wylicz koszt kredytu

Wyjaśnię to na przykładach:


Zmniejszę kwotę kredytu hipotecznego do kwoty zobowiązania
krótkoterminowego, a na odwrót przy kredycie krótkoterminowym, oraz
ich koszty podzielę przez okres kredytowania. Dopiero wtedy jest
możliwość wyraźnie zauważyć, jaki ponosimy ich koszt.

Przykład 1.
Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny
nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy
30 lat.
Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić
prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3
000 zł
Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach
stałych.

Kalkulacja kosztów kredytu w wysokości 100 tys. zł, zaciągniętego
na okres 10 lat (120 miesięcy).
Zakładamy oprocentowanie nominalne 3,46 proc. p.a. na 120 miesięcy
(10 lat).

o rata stała kredytu wyniesie 986,99 zł
(kapitał +odsetki).
o Mnożymy ratę kredytu przez ilość 120 miesięcy i otrzymujemy
=118 438,80zł.
o Następnie odejmujemy 100 000 zł kapitału, więc zostaje 18
438,80zł.
o Do tego dodajemy wszystkie koszty kosztów towarzyszących
zaciąganiu kredytu 3 000
(wyliczone na początku) i otrzymujemy 21 438,80 zł.

Mamy, że z 100 000 zł po 10 latach oddamy 21 438,80 zł* (21,44%)
To jest tak samo jak z 10 000 zł po 10 latach oddamy 2 143,88 zł*
(21,44%)
To jest tak samo jak z 1 000 zł po 10 latach oddamy 214,39 zł*
(21,44%)
o *Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 10
lat.
Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się
lokacie -- 2,14 %.?

Przykład 2


W podobny sposób możemy wyliczyć też kredyty krótkoterminowe:

Pożyczając 1 000 zł na rok o oprocentowaniu 15%
rata stała wyniesie 90,26 zł
mnożymy przez 12 m-cy =1083,12 zł
następnie odejmujemy 1 000 zł kapitału, więc zostanie 83,12 zł
odsetek
dodajemy opłaty towarzyszące 20 zł (prowizja za udzielenie kredytu)
otrzymujemy 103,12 zł. (10,21%)*
otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie -- 10,21%

Pożyczając 1 000 zł na 3 lata o oprocentowaniu 15%
rata stała wyniesie 34,67 zł
mnożymy przez 36 m-cy =1 248,12 zł
następnie odejmujemy 1 000 zł kapitału, więc zostanie 248,12 zł
odsetek
dodajemy opłaty towarzyszące 20 zł (prowizja za udzielenie kredytu)
otrzymujemy 268,12 zł, (26,81%)*
otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie --8,94
zł.( 8,94%)
*Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania

Porównując kredyt na rok, czy na 3 lata możemy dojść do wniosku,
że kredyt o oprocentowaniu nominalnym 15% wraz z takimi samymi
kosztami mamy różne koszty.

Wnioski:


Wyliczając koszty kredytu na powyższych przykładach 1 i 2 otrzymamy:

Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty:
o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%;
o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%;
o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%;
o oprocentowaniu nominalnym 7 % równa się lokacie 4,72%;
o oprocentowaniu nominalnym 15 % równa się lokacie 8,20%;

Przykładowe zyski z lokat, jakie banki oferują:
Lokata 4,5%
Lokata 5,5 %
Lokata 7,00%

Ile mogliśmy zarobić na Funduszach:

Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić:

Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 - 31.01.2006 wynosiła 42,77%*
czyli zysk roczny 14,26%.

Fundusz Zrównoważony,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 - 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli
zysk roczny 16,97%.
Fundusz Akcji,
Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 - 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli
zysk roczny 16,83%.
Michał Asman