Dnia Fri, 20 Feb 2009 15:43:52 +0100, Baloo napisał(a):

> To wytłumacz mi to jak chłop krowie.

"Prąciębardzo"

> Jest kredyt na 100 tys. Wartość nieruchomości 100 tys. Zabezpieczenie
> hipoteką. Wszystko gra.

100 tys w pln, denominowany we franku, jak mniemam? Powiedzmy, że 50 tys
franków, dla równości

> 1/ Kurs franka rośnie dwukrotnie, więc kredyt zwiększa się do 200 tys.

Wcale nie - kredyt pozostaje w wysokości 50 tys. franków, ale jego
denominowana wartość w złotych to 200 tys. Warto o tym pamiętać

> Wartość nieruchomości pozostaje 100 tys. Ta sama hipoteka. Co się
> wówczas dzieje?

Bank patrzy i widzi - jest dług 50 tys franków = 200 tys. zł, ale
zabezpieczony nieruchomością o wartości 100 tys. zł, czyli 2x za niską.
Bank powinien wówczas inaczej zakwalifikować ów dług, bo wzrosła jego
potencjalna strata w razie niespłacenia kredytu - z 0zł (100% pokrycie w
zabezpieczeniu) do 100 tys. zł (50% zabezpieczenie). W efekcie bank
powinien wykonać czynności określone w prawie bankowym, zapewne powiększyć
jakiś odpis, bo jego aktywa weszły w inny obszar ryzyka i przestały być
bezpieczne tak jak dotąd. W stronę klienta natomiast powinien się zwrócić z
prośbą o zwiększenie zabezpieczenia tak, by dorównało wartości zadłużenia -
wówczas warunki kredytu bedą mogły pozostać b/z. W przeciwnym razie będzie
musiał pogorszyć warunki umowy tak, by odpowiadały one nowej sytuacji
ryzyka - a więc np. zwiększyć oprocentowanie lub wręcz rozwiązać umowę i
skłonić klienta do podpisania nowej, na trudniejszych warunkach i pewnie w
innej wysokości. Rozwiązaniem kulturalnym i obustronnie korzystnym byłoby
tu zaproponowanie refinansowania lub konsolidacji całego zadłużenia klienta
- na gorszych może warunkach (np. wydłużenie okresu spłaty), ale
umożliwiającym utrzymanie zarówno wymaganych przez prawo parametrów
kredytu, jak i nie stawiającym klienta w sytuacji zagrożenia
niewypłacalnością, utratą domu itd. W czasach, gdy sprzedaż nieruchomości
szła jak burza, banki nie musiały się pieścić z dłużnikami i licytowały ich
nieruchomości aż miło, ale teraz już nie jest tak łatwo i żeby
zminimalizować straty, starają się nie zarzynać klientów, ale negocjować
wzajemnie akceptowalne warunki, bo w gruncie rzeczy - po co bankowi czyjś
dom? Lepsze regularne wpłaty, prawda?

> 2/ Kurs franska spada dwukrotnie, więc kredyt maleje do 50 tys.
> Wartość nieruchomości pozostaje 100 tys. Ta sama hipoteka. Co się
> wówczas dzieje?

Nic szczególnego, bo hipoteka jest niepodzielna. Ale wyobraź sobie, że
zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość warta 50 tys. i lokata warta 50
tys. Wówczas bank będzie mógł zrezygnować z jednego z tych zabezpieczeń, co
klienta pewnie ucieszy.

T.