> > Oczywiście oprocentowanie powinno - w przypadku kredytów
> długoterminowych -
> > podane być w postaci:
>
> mBank i Multibank - nalezy chyba do bankow z najnizsza stopa
> procentowa kredytow. Dlaczego wiec uwazasz, ze nalezy sie wysrtzegac?
> Czy w ktoryms banku masz zapisane ze stopa kredytu automatycznie
> wynosi tyle ile WIBOR + marza? Czy tez jest to wskaznik, wg. ktorego
> bank ustala te stope - ale czy obnizy czy nie to juz zalezy od
> zarzadu?
>

Ludzie Wasza niewiedza w tej dziedzinie jest pełna!!!! A teraz do rzeczy.
Przede wszystkim mówimy o kredytach długoterminowych (mieszkaniowych,
samochodowych i itp.). Reguła oprocentowania "WIBOR +marża" uniezależnia
kredytobiercę od aktualnej kondycji banku, w którym wziął kredyt i od
aktualnie prowadzonej polityki, co w przypadku kredytów długoterminowych jest
szczególnie ważne.
Dlaczego uniezależnia?
*****************
WIBOR jest stawką zależną nie od pojedynczego banku (nawet aktualnie
najlepszego) ale od całego sektora bankowego. Z kolei marża wpisana w umowę
jest stałą liczbą np. 1%. Oznacza to, że bank po udzieleniu kredytu nie ma już
ŻADNEGO wpływu na zmianę oprocentowania. Co więcej każdy klient może sobie sam
wyznaczyc aktualne oprocentowanie dysponując wartościami WIBOR (patrz na.
www.money.pl). Mówiąc dokładniej w regule "WIBOR +marża" przez WIBOR rozumie
się typ WIBORu oraz sposób jego uśredniania (to musi byc wyrażnie napisane w
umowie). Można oczywiście dywagować, które banki stosują lepszą dla klienta
metodę uśredniania, jest to jednak już sprawa drugorzędna; z wyjątkiem typu
WIBORu; im dłuższy tym mniejszy a więc lepszy dla klienta (WIBOR1M > WIBOR3M
>WIBOR6M > WIBOR1Y).
****************
Czy banki stosuja regułę "WIBOR +marża"?
****************
Długo nie chciały, bo jest to dla nich bardzo niewygodne. Ale wreszcie pod
wpływem konkurencji reguła ta zaczęła byc stosowana. Aktualnie większość banków
dla kredytów długoterminowych ją stosuje. Jest jednak dużo niechlubnych
wyjątków, do których należy m.in. mbank.

Co to wszystko oznacza w praktyce?
********************************
Klient w banku A wziął dwa lata temu kredyt wg. reguły WIBOR3M +1%
Klient w banku B wziął dwa lata temu kredyt wg. zmiennej stopu ustalanej przez
bank
Wtedy WIBOR3M był równy np. 19% a stopa zmienna ustalana przez bank B 20%.
Oznacza to , że obydwa banki dawały to samo oprocentowanie: 20%
********************************
Mineły dwa lat. Aktualny WIBOR3M wynosi 6.5%.
Klient z banku B ma teraz oprocentowanie na poziomie 7,5%. Z kolei bank A nie
za bardzo kwapi się do dużego obniżenia zmiennej stopy i ustalił ją na poziomie
np. 13%.
UWAGA: Bank A, żeby nie stracić aktualnych klientów robi pewien wybieg. Wygląda
on następująco: Zmienną stopę ustala wg. zasady: stopa bazowa (oczywiście jego)
+ marża. Dwa lata temu wyglądało to np. tak 14%+6%. Po dwóch latach stopę
bazową obnizył do 7% i stąd oprocentowanie dla klienta który wziął kredyt dwa
lata temu wynosi 7+6=13% (marża się nie zmienia). Z kolei dla nowych klientów
daje marże 3% i w konsekwencji oprocentowanie 7+3=10%. To są jego potencjalne
nowe ofiary. Za rok WIBOR spadnie (a jest to prawie pewne) a jego stopa bazowa
sie nie zmieni, itd.
BANKOWI A ZALEŻY NA NOWYCH KREDYTOBIORCACH (konkurencja) a ze starych chce jak
najwięcej ściągnąc kasy. Ludzie nie dajcie sie.
****************************************************
************

Jeżeli ten mój przydługi wywód nie jest dalej jasny to służę dalszymi
informacjami. Tensor1.

PS
Podobna jest sytuacja przy regule oprocentowania lokat długoterminowych: reguła
powinna być postaci "WIBID-a" lub "b*WIBID" (b<1). Wtedy nie było by takiej
sytuacji, że przy zakładaniu tzw. lokaty "obronnej" oprocentowanie jest
wysokie a za kilka miesięcy radykalnie spada (w stosunku do innych banków).


--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl