Użytkownik "xbartx" <b...@h...net> napisał w wiadomości grup
dyskusyjnych:il26dc$4fn$...@i...gazeta.pl...

Prymitywizm kredytu gotówkowego jako źródła finansowania objawia się przede
wszystkim tym, że w zasadzie nie funkcjonuje prosta procedura spłaty części
tego kredytu, jest nieautomatyczna (wymaga podjęcia aktywnego działania typu
podpisanie aneksu, złożenie odrębnej dyspozycji), czego skutkiem powinno być
to, iż nie będzie w praktyce przez klientów wykorzystywana. Biorąc kredyt
gotówkowy klient typowo płaci odsetki przez cały okres umowny, czy
finansowanie jest mu potrzebne czy nie. Prostą operacją jest jedynie
wcześniejsza spłata całości kredytu. Jednakże zarówno spłata części jak i
całości kredytu gotówkowego jest operacją nieodwracalną. Zatem jest to
dodatkowa motywacja psychologiczna, aby tego nie robić, na zasadzie "a może
jednak kiedyś się przyda". Dodatkowo przy kredycie gotówkowym klient od razu
płaci odsetki od całości salda. Przy karcie, nawet jeśli klient decyduje się
na płacenie odsetek, zadłużenie zapewne zazwyczaj narasta stopniowo.

Klient spłacający w grace periodzie - jeśli odniesiemy to do całości
limitu - jest w stanie wygenerować 6 transakcji całym limitem rocznie.
Przyjmując poziom interchange dla banku jako 1,2%, to oznacza z grubsza zysk
jak z kredytu udzielonego na 7% rocznie. Kosztem banku jest to, że musi
udostępniać środki przed ich spłatą przez klienta. Ten koszt dla WIBOR/WIBID
w okolicach 4%, to około 2% rocznie. Efektywnie zostaje bankowi w najlepszym
razie 5% i to przy założeniu, że klient wygeneruje roczny obrót w wysokości
600% limitu karty. Nie sądzę aby odnosiło się to do znacznej części
udzielonych limitów na kartach. Przykładowo ja nie wydaję rocznie nawet 10%
sumy limitów karcianych. Do tego dodatkowe koszty związane z obsługą kart
(reklamacje, generowanie wyciągów, obsługa transakcji, czasami jakieś bonusy
typu moneyback). Naprawdę nie wydaje się to być wspaniałym biznesem bez
wsparcia części klientów, którzy decydują się korzystać z płatnego kredytu.
I dobrze - niech się składają.

Omawiana legenda powstała na takiej zasadzie jak piszesz. Ludziom znacznie
łatwiej sprzedać kartę niż kredyt gotówkowy (tu akurat objawia się
pozytywnie zbiorowa inteligencja konsumenta :). KK to taki produkt, który
wydaje się być "niezobowiązujący", nie generuje kosztu natychmiast, tak jak
kredyt gotówkowy. Dodatkowo KK daje wiele możliwości manewru niegłupiemu
klientowi (spłaty autoprzelewami, spłaty rotacyjne itd., które doskonale
obniżają koszt finansowania, nawet jeśli nie da się spłacić w normalnym
trybie zadłużenia w ramach gp). A klient mniej inteligentny - no cóż - taki
zawsze i tak będzie Wpłacającym Netto.

Sorry, że piszę te banały akurat pod Twoim postem. :-)