Maciej Montewski wrote:

> 100% LTV nie jest zadna niestandardowa procedura, bo niby czemu mialoby
> byc? Trzeba trzy razy przez lewe ramie splunac czy jak? Ba, sa banki
> ktore sa gotowe dac i 105% dorzucajac te 5% na procedury sadowe.
>
> Decyzja odnosnie 100% w millenium trwalo w moim przypadku 10 godzin.
> W BOŚiu 4 dni. _Standardowa_ procedura w jednym i drugim przypadku.
> Wysokosc prowizji najnizsza mozliwa czyli 1%. Dodatkowa oplata to
> ubezpieczenie wkladu wlasnego czyli ~0.8% (w wiekszosci bankow 0.7-0.9%)
> od tych brakujacych 20% (lub w niektorych bankach 10% dla PLN). Plus
> pomostowe ubezpieczenie do momentu wpisania banku do ksiegi wieczystej.
> Czyli kilka stow.

Kiedy jest zdolnosc kredytowa, nie ma problemu. Problemy pojawily sie
wtedy, kiedy moja zdolnosc obnizono o ponad 50% bo nie chcieli uznac
moich (w miare regularnych) dochodow z zagranicy, poswiadczonych
PIT-ami. A kiedy tak drastycznie obnizaja zdolosc kredytowa, to trudno
uzyskac kredyt. To zreszta bardzo frustrujace, kiedy bank nie uznaje za
dochod tego, co uznaje urzad skarbowy. Pisalem o tym rok temu na tej
grupie, dostalem rade, zebym sie nie dziwil bo skoro jestem
niestandardowy, to nie powinienem oczekiwac standardowego traktowania
(historia mojego zycia...). No, ale moze w tym roku kadry sa juz
bardziej przeszkolone..., np. wiedza gdzie szukac tlumaczen umow o
unikaniu podwojnego opodatkowania. Sytuacja powtarzala sie w kazdym
banku, do ktorego sie udawalem, wiec mowie z wlasnego doswiadczenia i
nie strasze ludzi. 'Standardowi' nie maja problemow, 'niestandardowi'
powinni byc na nie przygotowani.

>> Bank nie zostawi wiele pola do negocjacji, ale jezeli Ci sie uda,
>> staraj sie wynegocjowac kredyt, ktory mozesz splacic przed terminem
>> bez kary/prowizji, wtedy bedzie jakas mozliwosc ucieczki.
>
>
> A kiedy masz pozycje do negocjacji? W kredycie mieszkaniowym na
> 100-200tys? Zaden partner do negocjacji dla banku dla takiej sumy. Przy
> 300tys da sie zapewne obnizyc prowizje o polowe od tej najnizszej, ktora
> poda pani za biurkiem.

Albo i nie, bo to zalezy od zdolnosci kredytowej klienta i wysokosci
kredytu.

>> Oplaca sie to tylko w jednym przypadku, kiedy biorac kredyt na 25/30
>> lat i tak planujesz splacic go w jakies 5 lat. Wtedy odsetki nie beda
>> tak bardzo bolesne.
>
>
> W kazdym przypadku oplaca sie brac kredyt na 100% jak juz chcemy sie
> licytowac przy pomocy liczb. LTV dla BOŚ nie robi roznicy, niezaleznie
> od wkladu. Majac pieniadze wole wziasc 100% kredytu bo to najtanszy
> pieniadz na rynku i zal mi (i nie tylko mi zapewne) ladowac
> kilkadziesiat tysiecy w cos czego jeszcze nie ma albo ma pol pietra. Tym
> bardziej, ze odzyskanie/pozyczenie tych samych pieniedzy kosztuje np. w
> przypadku kupna samochodu duzo wiecej. Od ilu % zaczynaja sie kredyty
> samochodowe? 5%? 9%? Wiec oplacalnosc jak widac wynika z roznicy w
> oprocentowaniu.
>
> A ze ryzyko kursowe, itd. itd. Jak to w zyciu. Codziennie jakies ryzyko ;]
>
> Przy oprocentowaniu 1.78% odsetki w kredycie denominowanym w CHF sa
> sredniobolesne.

Jesli dostaniesz kredyt w CHF. Nie zawsze, nie kazdy moze go dostac, bo
o tym decyduje bank, a klient moze tylko zlozyc wniosek. To bank
decyduje o tym, jakie warunki moze zaoferowac, a klient moze sie na nie
ew. zgodzic.

>> Mozesz tez wziac drogi kredyt, a potem, po roku-dwoch od uzyskania i
>> uzbierania malej kasy na boku idziesz do banku, ktory oferuje kredyt
>> tanszy, uzywasz odlozonej kasy jako wkladu wlasnego, negocjuesz twardo
>> warunki i przenosisz kredyt tam gdzie taniej. Nie jest to tania
>> zabawa, ale jezeli moze obnizyc raty o kilkaset zlotych miesiecznie,
>> to moze sie oplacic.
>
>
> Refinansowanie w innych bankach to tez standard obecnie, czesc bankow
> rezygnuje nawet z prowizji za przeniesienie kredytu do nich. Wiec co w

Jesli tak jest obecnie, to swietnie. Ja pisalem o doswiadczeniach z
ubieglego roku.

> tym drogiego? Kwestia jedynie wpisu do ksiag. I oplaty w macierzystym
> banku za splate 100% jesli takie byly w umowie.

Piszac o wysokich kosztach mialem na mysli branie drogiego kredytu,
kiedy nie mozna uzyskac w innym banku tanszego, np. znajomy zdecydowal
sie na 7.5% w PLN, kiedy w CHF moglby placic 3.75%, gdyby dostal taki
kredyt. Czasami decydujesz sie placic wiecej, tylko po to, by dostac
kredyt, ale i tak masz plan wyjscia z niego za rok-dwa. Niektorzy wola
postapic w ten sposob, po to by np. przeprowadzic sie do wiekszego
mieszkania albo kupic dom jak najszybciej, bo nie moga czekac (np.
dziecko w drodze), albo dlatego, ze akurat trafia sie okazja w dobrej
lokalizacji, albo z wielu innych powodow. A kiedy nie mozesz czekac, to
bank dyktuje warunki, nie Ty.

Sytuacje idealne, odlozone pieniadze, wysoka zdolnosc kredytowa, czas na
podjecie decyzji, itp. nie sa w zyciu regula i wtedy mamy do czynienia
z procedurami niestandardowymi.

--
Jacek
jacek>at<devguide>dot<net
http://www.devguide.net
Publikacje wydawnictwa O'Reilly
http://www.devguide.net/pl/oreilly-ksiazki-cennik.ht
ml