a...@o...pl napisał(a):
> Banki epatują klientów niskim oprocentowaniem, rzekomo 12-14% rocznie.
> Jednak proponowane spłaty miesięcznymi ratami są z powyższym jaskrawo
> sprzeczne !
> A oto wywód:
> Kwota 4800 zł złożona (zainwestowana) na 12% rocznie po 4 latach wzrasta o 57%
> ( % składany ).

12% w skali roku - czy bank ma Ci podawać st. proc. w skali 4 lat?
Zaciągnij sobie pożyczkę tylko na rok.

> Tyle wypadałoby więc żądać bankowi za pożyczkę 4800 spłaconą w całości dopiero
> po 4 latach.

Jeżeli masz taki kredyt, że cały kapitał z narosłymi odsetkami
spłacasz po 4 latach, to tak jest. Kwestia czy po 4 latach płacisz
procent składany czy prosty to sprawa regulacji w umowie kredytowej
i/lub regulaminie.

> Banki z reguły proponują jednak spłaty miesięczne w mniej więcej równych
> ratach, tak że klient dysponuje stopniowo coraz mniejszym kapitałem, zatem
> koszt tej pożyczki powinien być mniejszy.
> Jaki ?
> Pożyczając 4800 na 4 lata co miesiąc powinno się oddawać bankowi 100 zł +
> procent składany za okres dysponowania tymi 100 zł (ze stopą 1% miesięcznie, bo
> roczna wynosi 12%).
> Sumując spłaty za wszystkie 48 miesięcy wyjdzie łączny koszt pożyczki tak
> spłacanej = 29%.
> Tymczasem we wszystkich ofertach raty są takie że koszt wynosi 42-44% !

Z reguły kredyty spłacane są w równtych ratach miesięcznych. Przy
kwocie kredytu 4.800 zł, rocznej stopie procentowej 12%, 4 latach (48
ratach), zerowej prowizji i zerowych opłatach rata stała miesięczna
wynosi 126,40zł. W takim przypadku pierwsza i ostatnia rata jest
kwotowo taka sama, ale:
- do połowy okresu kredytu udział odsetek jest wiekszy w racie niż
udział kapitału
- od 24-tej raty jest odwrotnie /mniej więcej/
Zatem zmienia się tylko s t o s u n e k kwoty odsetek i kapitału w
racie.
Pamiętaj, że płacisz odsetki od całej pozostałej kwoty
dospłacenia, a nie tylko od 100-złotowej raty kapitałowej. Te 29% -
nie wiem jak to wykombinowałeś :-)

Jeżeli chcesz płacić mniej odsetek bankowi /rozsądne/ to weź sobie
raty malejące.

> P.S.
> Tzw prowizja jest tu bez znaczenia, bo niby za co ma być ta prowizja ? To tylko
> dodatkowy zakamuflowany koszt.

No właśnie - p r o w i z j a. To jest gwóźdź programu. Często
są one b. wysokie i windują koszty kredytów, szczególnie tych
zaciąganych na krótki okres i "promocyjnych". To prawda, że jest to
dodatkowy zakamuflowany koszt.
Np. Kredyt: 1.000 zł; oprecowtanie (PROMOCJA!) 9,99% p.a.; prowizja
6%; spłata po 9 miesiącach w całosci. Jaka rzeczywista roczna stopa
procentowa? Nieporomocyjna.

> P.S.2
> A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić.

Trochę pobłądziłeś, ale ważne że szukasz i chcesz znaleźć :-)


A propos ryzyka - bank ponosi ryzyka - odsyłam do literatury fachowej.

MARIO