Użytkownik "TS" <(freespam)tsmaster@poczta.onet.pl> napisał w wiadomości
news:anq6pt$isp$1@news.onet.pl...
>
> Różnica jest zasadnicza. Lokata (przeważnie) polega na tym, że wpłacasz
> określoną kwotę (KAPITAŁ) i bank co ileś tam (np. co miesiąc) nalicza
> odsetki, które dopisywane są do kapitału. KAPITAŁ ROŚNIE. Kredyt
> (przeważnie) polega na tym, że pożyczasz określoną kwotę (KAPITAŁ) i co
ileś
> tam spłacasz ratę kapitałowo-odsetkową. KAPITAŁ MALEJE.
> Czy teraz powiesz, że w obu przypadkach stopa efektywna jest taka sama?
>

ROTFL. A jak chcesz zeby przy 2 roznych kredytach/depozytach stopa efektywna
byla taka sama? Chciales abym dowiodl, ze tzw. oprocentowanie rzeczywiste =
efektywne. Tego mozna dowiesc tylko przy spelniajacych takie same warunki
produktach. Jesli beda sie roznily okresen kapitalizacji, wyplatami z
kapitalu lub tym co robimy z odsetkami to nigdy stopy efektywne nie beda
takie same. Beda rozne i przy pomocy oprocentowania efektywnego [czy jak
chce ustawodawca rzeczywistego] mozemy porownac ktory bedzie korzystniejszy.

>
> Właśnie dlatego nie możemy się dogadać, że ja mówię o najpowszechniejszych
> produktach, o standardowym kredycie i standardowej lokacie. W takich
> przypadkach stopa efektywna zachowuje się tak jak pisałem. Ty natomiast
> mówisz o produktach, przy których kapitał zachowuje się tak samo,
> niezależnie od tego czy to kredyt, czy lokata.
>

ROTFL again. Napisalem juz wyzej.

> Fakt, że może niezbyt ściśle wyrażałem się we wcześniejszych
wypowiedziach.
> Teraz uściślę. Otóż stopa efektywna zależy od sposobu zachowania się
> kapitału. Przy kredytach kapitał maleje, a przy lokatach rośnie
(oczywiście
> przy standardowych produktach). Stąd stopa efektywna przy kredycie jest
> niższa od nominalnej, a przy lokatach wyższa.
>

ROTFL. Napisz w jakim banku pracyjesz [choc gleboko watpie, aby jakikolwiek
zatrudnil kotos z taka wiedza] bede wiedzial ktory omijac z daleka ;). Toz
to lepiej edukuja rolnikow, ktorzy nie na codzien maja stycznosc z
kredytami...
http://www.wodr-bratoszewice.agro.pl/rada/RADA6_2002
/ekonomika.htm

<cite>
roczny koszt kredytu - to procentowy udział ogólnej sumy zapłaconych odsetek
w kwocie kredytu. NIERZADKO ZDARZAŁO SIĘ, ŻE BANKI, A ZWŁASZCZA SPRZEDAWCY
PRODUKTÓW BANKOWYCH, TJ. RÓŻNE FIRMY POŚREDNICZĄCE LUB INSTYTUCJE
"PARABANKOWE" PREZENTOWAŁY TĘ WIELKOŚĆ JAKO OPROCENTOWANIE EFEKTYWNE. Jest
to jednak tylko zręczny chwyt marketingowy, wykorzystywany chętnie, gdyż
wyliczony w ten sposób koszt kredytu jest o wiele mniejszy niż
oprocentowanie nominalne. Jednak zwykle okazuje się, że wyjątkowo korzystna
wielkość kosztu kredytu, po przeliczeniu na stopę nominalną jest znacznie
mniej atrakcyjna. W naszym przykładzie roczny koszt kredytu kształtował się
na poziomie od 9,4% do 15%, podczas gdy w każdym z wariantów odsetki
naliczano zawsze wg stopy 15%;



§ efektywna, roczna stopa procentowa - uwzględnia zmiany wartości
pieniędzy w czasie. Pozwala porównać kredyty różniące się oprocentowaniem
nominalnym, okresem spłaty, ilością rat i wielkością prowizji. Różni się od
stopy nominalnej tym, że uwzględnia efekt kapitalizacji odsetek, czyli
okresowego ich dopisywania do rachunku. Intuicyjnie zdajemy sobie sprawę z
tego, że kwota odsetek zapłacona później jest realnie mniej warta, niż taka
sama kwota zapłacona teraz. Wynika to ze zmniejszonej siły nabywczej
pieniądza, ale także z faktu, że odsetki zapłacone "teraz" są definitywnie
"tracone" przez kredytobiorcę. Zaś kwota odsetek odroczona w czasie na
kwartał, pół roku lub rok może być wykorzystana do generowania obrotu w
firmie lub w ostateczności ulokowana na oprocentowanym rachunku bankowym lub
na lokacie krótkoterminowej. Tak w pierwszym, jak i w drugim przypadku
środki pieniężne przeznaczone na odsetki mogą generować dodatkowe korzyści,
pod warunkiem jednak, że nie zostaną zapłacone "teraz".
[...]
Ale dosyć może już tych wzorów. Co więc pokazuje powyższa tabela? JAK
WIDAĆ, PRZYJĘCIE OPROCENTOWANIA NA POZIOMIE 15% I SPŁATY ODSETEK NA KONIEC
KAŻDEGO MIESIĄCA POWODUJE PODWYŻSZENIE EFEKTYWNEGO KOSZTU KREDYTU DO 16,08%,
ZAŚ PRZY ODSETKACH PŁATNYCH KWARTALNIE - DO 15,87%. TYLKO W PRZYPADKU SPŁATY
ODSETEK NA KONIEC ROKU EFEKTYWNY KOSZT KREDYTU JEST RÓWNY NOMINALNEJ STOPIE
PROCENTOWEJ.
</cite>

Do tego artykulu mam tez kilka uwag. Autor wyliczal efektywna stope
procentowa od WARTOSCI KREDYTU BRUTTO, a powinien od NETTO, czyli tego co
dostajemy do reki.

> Powiedz w jakim banku on pracuje, a ja pokażę Ci, że również ten bank
> wylicza stopę efektywną tak jak ja.
>

Na pewno nie tak. Gdyby tak robil moglby sie narazic na tysiace procesow.

>
> Odrobinę skromności zalecam.
>

Osoby ktore mnie znaja np. z listy wiedza, ze nie latwo trace cierpliwosc,
ale tak malo pojetnej osoby to chyba jeszcze nie spotkalem.

>
> 1. Na tym samym faq, zobacz pytanie nr 8. Masz tam wzór na stopę efektywną
> (lokaty). Jest on lekko inny niż wzór na stopę rzeczywistą z ustawy. No,
ale
> założę się, że to Ci nie przeszkadza, i nadal będziesz uważać, że stopa
> efektywna=rzeczywista :-(.

Autor ma racje [w koncu sam to pisalem ;)]. Wyobraz sobie, ze sa to wzory na
przeksztalcenie stopy nominalnej na efektywna i odwrotnie. Wzory te sa
jednak obarczone pewnym bledem, zakladaja ze okaresy miedzy kapitalizacjami
sa takie same, w rzeczywistosci rzadko tak jest [np. Provident]. Zwykle sa
rozne... w jednym miesiacu jest to 31 dni, w innym 28 [stad ta roznica 4
tysiecznych promila w arkuszu ktory przygotowalem]. Jednakze aby poznac
stope efektywna nie trzeba wyliczac najpierw nominalnej, wystarczy uzyc
wzoru z ustawy o ktorej tu rozmawiamy :).

> 2. Przy lokacie założyłeś wypłacanie kapitału, a to raczej rzadkość. Strać
> jeszcze kilka minut i zrób sobie wyliczenie dla "zwykłej" lokaty, w której
> odsetki są dopisywane do kapitału.

Ale to beda rozne typy inwestycji i oprocentowanie efektywne nie bedzie
takie same.

> 3. Wyliczona przez Ciebie stopa, to stopa rzeczywista, a nie efektywna.

ROTFL po trzykroc. Przeciez wykorzystalem wzor do przeksztalcenia stopy
efektywnej na nominalna. Pisales wyzej, ze jest prawidlowy...

> Skoro każesz płacić sobie za "komentarze", to co Ty robisz na liście?
Tutaj
> nie zarobisz :-(

Bo lubie te grupe, ludzi tu piszacych. Czasami zdarzja sie niestety i takie
przypadki... :(

> Nie lubię zarozumiałości, więc jeśli Twoje posty nadal będą w takim tonie,
> to ja kończę tą dyskusję.

Spoko, ja tez juz nie mam zamiaru w kolko powtarzac tego samego.

> Nawet jeśli to ja się mylę, to nie uprawnia Cię do
> bezczelnych odpowiedzi.
>

Ty sie myslisz i nie chcesz tego przyjac do wiadomosci. A moze nawet masz
tego swiadomosc tylko nie chcesz sie do tego przyznac. Twoje posty niestety
tylko sieja niepotrzebny zamet w glowach zwyklych ludzi, ktorzy nie sa
bankowcami/finansistami. Uwazam to za bardzo szkodliwe spolecznie.

Maciej