W dniu 02.12.2021 o 14:05, Dawid Rutkowski pisze:

>
> No to jak są takie "oferty" to nawet KNF nie musiał niczego zabraniać - nadwyżka na
marży jest większa od zysku na stopach.
> Inna sprawa, że jak ktoś zarabia w euro to weźmie sobie kredyt w zachodnim banku.

nie weźmie, no chyba że ma nieruchomość "na zachodzie" polski bank nie
skredytuje (zabezpieczenie) nieruchomości za granicą i vice versa,
generalnie chodzi o przepisy dot. ksiąg wieczystych, hipotek itp...
>
> A od dawna jest ta "rekomendacja", że kredyt tylko w walucie zarobków?
> Ja pamiętam tylko, że jak waluty miały być różne, to musiał zostać bufor chyba 30%
i być może coś o wkłądzie własnym było.
>
rekomendacja S KNF, 2014 r. jak dobrze pamiętam

KNF musiał "coś" zrobić, aby się frankowicze nie powtórzyli

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

W dniu 02.12.2021 o 13:53, J.F pisze:

> Ale ale:
> -jakie oprocenowanie stale oferowal bank w czerwcu,
> -jakie stale oprocentowanie oferuja banki dzis,
> -co bedzie za 5 lat - i jakies sumarycznej roznicy sie spodziewac
> przez 5 lat ...
>
> -no wlasnie - spodziewasz sie, ze przez najblizsze 5 lat wibor bedzie
> wysoki? A jak spadnie ?
>
> J.
>
w czerwcu 2021 nawet ok. 3,6%; obecnie od 5%

co będzie za 5 lat? oj chciałbym wiedzieć, ale ani czarna kula ani znany
wróżbita tego nie wie...

osobiście, subiektywnie, spodziewam się, że będzie rósł, 3% już blisko,
nie wiem czy i kiedy będzie spadał, ale na jakim poziomie się ustalibilzuje

przed pandemią było to ok. 1,7% przez około 6 lat bez większych zmian

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

czwartek, 2 grudnia 2021 o 14:46:23 UTC+1 Robert_DF napisał(a):
> W dniu 02.12.2021 o 14:05, Dawid Rutkowski pisze:
> >
> > No to jak są takie "oferty" to nawet KNF nie musiał niczego zabraniać - nadwyżka
na marży jest większa od zysku na stopach.
> > Inna sprawa, że jak ktoś zarabia w euro to weźmie sobie kredyt w zachodnim banku.
> nie weźmie, no chyba że ma nieruchomość "na zachodzie" polski bank nie
> skredytuje (zabezpieczenie) nieruchomości za granicą i vice versa,
> generalnie chodzi o przepisy dot. ksiąg wieczystych, hipotek itp...

No to kiszkowato, opornie nam ta unia idzie, ale...

> > A od dawna jest ta "rekomendacja", że kredyt tylko w walucie zarobków?
> > Ja pamiętam tylko, że jak waluty miały być różne, to musiał zostać bufor chyba
30% i być może coś o wkłądzie własnym było.
> >
> rekomendacja S KNF, 2014 r. jak dobrze pamiętam
>
> KNF musiał "coś" zrobić, aby się frankowicze nie powtórzyli

A, to widać nie jestem na bieżąco, ale Ty też.
W poprzedniej rekomendacji S z 2013 rzeczywiście jest rekomendacja 6 - kredyt tylko w
walucie dochodu (choć pytanie, co zrobić jak jest kilka walut dochodu?), nawet dla
bogatych (o tych bagatych to pewnie dlatego wspomnieli, że poprzednio - ale nie chce
mi się szukać archiwum, a bezpośrednio na stronie KNF nie ma - bogatym można było
pozwolić na kredyt walutowy).
Ale w tej z 2019 - która już powinna być wprowadzona w bankach komercyjnych - jest
już nieco inaczej - jak jest kilka walut dochodu, to te, które nie są "główne",
powinny być liczone jako 50%.
Hmm, czy można z tego wyciągnąć wniosek, że jak ktoś zarabia tylko w złotówkach, a
chce kredyt w euro, to można po prostu przyjąć, że ma połowę dochodów?

do góry

On Thu, 2 Dec 2021 14:56:06 +0100, Robert_DF wrote:
> W dniu 02.12.2021 o 13:53, J.F pisze:
>> Ale ale:
>> -jakie oprocenowanie stale oferowal bank w czerwcu,
>> -jakie stale oprocentowanie oferuja banki dzis,
>> -co bedzie za 5 lat - i jakies sumarycznej roznicy sie spodziewac
>> przez 5 lat ...
>>
>> -no wlasnie - spodziewasz sie, ze przez najblizsze 5 lat wibor bedzie
>> wysoki? A jak spadnie ?
>>
> w czerwcu 2021 nawet ok. 3,6%; obecnie od 5%
>
> co będzie za 5 lat? oj chciałbym wiedzieć, ale ani czarna kula ani znany
> wróżbita tego nie wie...

Z tym ze tu mi chodzi o to, czy za 5 lat nie bedzie
"wibor wynosi dzis 50%, okres ochrony sie skonczyl, z 300k kredytu
splacil pan 20k, zostalo 280k do splaty i nowa rata bedzie wynosic
15 tys miesiecznie". I taka to ochrona.
Choc to i tak lepie, ze nowa rata, niz sie tego dowiedziec po 2
latach, a po 5 uslyszec "nie splacal pan rat i teraz dlug wynosi 600k"
:-)

> osobiście, subiektywnie, spodziewam się, że będzie rósł, 3% już blisko,
> nie wiem czy i kiedy będzie spadał, ale na jakim poziomie się ustalibilzuje

Tylko wiesz - banki maja roznych specjalistow, a moze i lobbystow,
i oni usilnie wyliczaja, jaki ma byc ten %, aby bank nie stracil przez
5 lat.
A kto straci? Klient :-)

> przed pandemią było to ok. 1,7% przez około 6 lat bez większych zmian

no i Glapinski obiecuje powrot do normalnosci :-)

A rzad ... trudno powiedziec, czy bardziej im zalezy na duzej
inflacji, aby "socjał" podniesc, czy na małej, aby obligacje moc
splacac :-)

J.

do góry

W dniu 02.12.2021 o 15:19, Dawid Rutkowski pisze:

> A, to widać nie jestem na bieżąco, ale Ty też.
> W poprzedniej rekomendacji S z 2013 rzeczywiście jest rekomendacja 6 - kredyt tylko
w walucie dochodu (choć pytanie, co zrobić jak jest kilka walut dochodu?), nawet dla
bogatych (o tych bagatych to pewnie dlatego wspomnieli, że poprzednio - ale nie chce
mi się szukać archiwum, a bezpośrednio na stronie KNF nie ma - bogatym można było
pozwolić na kredyt walutowy).
> Ale w tej z 2019 - która już powinna być wprowadzona w bankach komercyjnych - jest
już nieco inaczej - jak jest kilka walut dochodu, to te, które nie są "główne",
powinny być liczone jako 50%.
> Hmm, czy można z tego wyciągnąć wniosek, że jak ktoś zarabia tylko w złotówkach, a
chce kredyt w euro, to można po prostu przyjąć, że ma połowę dochodów?
>
nie ma takiej możliwości, nawet jak zarabiasz bardzo dużo, ale waluta
się różni to kredytu nie dostaniesz

oczywiście są wyjątki, ale musi być druga osoba, działa to tak:

zarabiasz np. 5000 EUR a żona w Polsce 5000 zł, wtedy bank może przyjąć
Twój dochód w połowie tego co zarabia żona więc razem macie 7500 zł

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

W dniu 02.12.2021 o 15:30, J.F pisze:

> Z tym ze tu mi chodzi o to, czy za 5 lat nie bedzie
> "wibor wynosi dzis 50%, okres ochrony sie skonczyl, z 300k kredytu
> splacil pan 20k, zostalo 280k do splaty i nowa rata bedzie wynosic
> 15 tys miesiecznie". I taka to ochrona.
> Choc to i tak lepie, ze nowa rata, niz sie tego dowiedziec po 2
> latach, a po 5 uslyszec "nie splacal pan rat i teraz dlug wynosi 600k"
> :-)

z papierów, które dostaje klient nie wynika, że to niemożliwe, ale
kwestia jaki wtedy ww. będzie miał dochód? może za 15kzł sobie najtńsze
buty kupi...

> Tylko wiesz - banki maja roznych specjalistow, a moze i lobbystow,
> i oni usilnie wyliczaja, jaki ma byc ten %, aby bank nie stracil przez
> 5 lat.
> A kto straci? Klient :-)

umowy są tak ułożone, że bank nie straci lub jest to mało prawdopodobne,
no chyba że klient nie będzie spłacał kredytu a zabezpieczenie nie
pokryje zobowiązania
takie ryzyko transakcji, nawet hipotek ok. 2% nie jest spłacanych
>
>> przed pandemią było to ok. 1,7% przez około 6 lat bez większych zmian
>
> no i Glapinski obiecuje powrot do normalnosci :-)
>
> A rzad ... trudno powiedziec, czy bardziej im zalezy na duzej
> inflacji, aby "socjał" podniesc, czy na małej, aby obligacje moc
> splacac :-)

przy wyższej inflacje realizowana jest tzw. renta inflacyjna czyli np.
cały czas wypłaca 500+ które realnie jest warte 300 zł = siła nabywcza
spadła o 40%

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

czwartek, 2 grudnia 2021 o 18:00:30 UTC+1 Robert_DF napisał(a):
> W dniu 02.12.2021 o 15:19, Dawid Rutkowski pisze:
> > A, to widać nie jestem na bieżąco, ale Ty też.
> > W poprzedniej rekomendacji S z 2013 rzeczywiście jest rekomendacja 6 - kredyt
tylko w walucie dochodu (choć pytanie, co zrobić jak jest kilka walut dochodu?),
nawet dla bogatych (o tych bagatych to pewnie dlatego wspomnieli, że poprzednio - ale
nie chce mi się szukać archiwum, a bezpośrednio na stronie KNF nie ma - bogatym można
było pozwolić na kredyt walutowy).
> > Ale w tej z 2019 - która już powinna być wprowadzona w bankach komercyjnych -
jest już nieco inaczej - jak jest kilka walut dochodu, to te, które nie są "główne",
powinny być liczone jako 50%.
> > Hmm, czy można z tego wyciągnąć wniosek, że jak ktoś zarabia tylko w złotówkach,
a chce kredyt w euro, to można po prostu przyjąć, że ma połowę dochodów?
> >
> nie ma takiej możliwości, nawet jak zarabiasz bardzo dużo, ale waluta
> się różni to kredytu nie dostaniesz
>
> oczywiście są wyjątki, ale musi być druga osoba, działa to tak:
>
> zarabiasz np. 5000 EUR a żona w Polsce 5000 zł, wtedy bank może przyjąć
> Twój dochód w połowie tego co zarabia żona więc razem macie 7500 zł

Zapewne piszesz z praktyki, a przecież żyjemy w PL, ale teoretycznie w rekomendacji S
z 2013 mamy rekomendacje 6:
"Bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów zabezpieczonych hipotecznie
wyłącznie w walucie, w jakiej uzyskują oni dochód, także w przypadku klientów o
wysokich dochodach."
ale nie ma tego już w rekomendacji S z 2019 - powinno być to wprowadzone w bankach do
czerwca 2021 - za to mamy nową rekomendację 6:
"W przypadku klientów detalicznych(lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w
kilku walutach, na potrzeby kalkulacji zdolności kredytowej,bank powinien założyć
deprecjację o 50% innych walut niż waluta, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo
domowe) uzyskuje najwyższe dochody."
Inna sprawa, czy to mądre jest, ale w Twoim przykładzie powinno być inaczej.
Po pierwsze w ogóle kredyt w euro, a nie w PLN - choć jak taka marża to niech się
całują.
Ale dochód w EURO: 5k eur + (5k zł/2)/[kurs euro]
A jeśli kredyt w PLN no to w sumie dochód albo taki sam jak w euro, przeliczony na
PLN - albo chociaż 5k PLN + 2,5k euro - czyli ponad 15k PLN, a nie tylko połowa tego.

do góry

On Thu, 2 Dec 2021 18:29:45 +0100, Robert_DF wrote:
> W dniu 02.12.2021 o 15:30, J.F pisze:
>> Z tym ze tu mi chodzi o to, czy za 5 lat nie bedzie
>> "wibor wynosi dzis 50%, okres ochrony sie skonczyl, z 300k kredytu
>> splacil pan 20k, zostalo 280k do splaty i nowa rata bedzie wynosic
>> 15 tys miesiecznie". I taka to ochrona.
>> Choc to i tak lepie, ze nowa rata, niz sie tego dowiedziec po 2
>> latach, a po 5 uslyszec "nie splacal pan rat i teraz dlug wynosi 600k"
>> :-)
>
> z papierów, które dostaje klient nie wynika, że to niemożliwe, ale
> kwestia jaki wtedy ww. będzie miał dochód? może za 15kzł sobie najtńsze
> buty kupi...

Jest to mozliwe, ale jakbys mnie 13 lat temu zapytal, to bym
powiedzial, ze jak frank bedzie po 10zl, to i pensja bedzie wieksza.

Przy czym sie niewiele pomylilem.
Srednia pensja w 2008 2943zl ~= 1400 CHF,
srednia pensja w 2020 5167zl ~= 1230 CHF po kursie 4.2 - w miare
srednim w 2020.

Tylko o kilkanascie lat :-)

>> Tylko wiesz - banki maja roznych specjalistow, a moze i lobbystow,
>> i oni usilnie wyliczaja, jaki ma byc ten %, aby bank nie stracil przez
>> 5 lat.
>> A kto straci? Klient :-)
>
> umowy są tak ułożone, że bank nie straci lub jest to mało prawdopodobne,
> no chyba że klient nie będzie spłacał kredytu a zabezpieczenie nie
> pokryje zobowiązania
> takie ryzyko transakcji, nawet hipotek ok. 2% nie jest spłacanych

Czyli bank sie zabezpieczyl przed niewielkim wzrostem wiboru,
a jak wibor tego poziomu nie osiagnie, to klient straci, i jest to
bardzo prawdopodobne :-)

No chyba, ze wibor skoczy naprawde mocno, wtedy banki beda plakac,
a klienci beda sie smiac :-)

>>> przed pandemią było to ok. 1,7% przez około 6 lat bez większych zmian
>>
>> no i Glapinski obiecuje powrot do normalnosci :-)
>>
>> A rzad ... trudno powiedziec, czy bardziej im zalezy na duzej
>> inflacji, aby "socjał" podniesc, czy na małej, aby obligacje moc
>> splacac :-)
>
> przy wyższej inflacje realizowana jest tzw. renta inflacyjna czyli np.
> cały czas wypłaca 500+ które realnie jest warte 300 zł = siła nabywcza
> spadła o 40%

Ale rzad ma tez miliardy obligacji do splacenia.
czesc sie akurat konczy, to rzad bedzie musial dac odpowiednio wysokie
odsetki, zeby sie chetni na rolowanie znalezli.

No chyba, ze NBP wszystko kupi ...

J.

do góry

W dniu 02.12.2021 o 18:39, Dawid Rutkowski pisze:

> Zapewne piszesz z praktyki, a przecież żyjemy w PL, ale teoretycznie w rekomendacji
S z 2013 mamy rekomendacje 6:
> "Bank powinien udzielać klientom detalicznym kredytów zabezpieczonych
hipotecznie wyłącznie w walucie, w jakiej uzyskują oni dochód, także w przypadku
klientów o wysokich dochodach."
> ale nie ma tego już w rekomendacji S z 2019 - powinno być to wprowadzone w bankach
do czerwca 2021 - za to mamy nową rekomendację 6:
> "W przypadku klientów detalicznych(lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w
kilku walutach, na potrzeby kalkulacji zdolności kredytowej,bank powinien założyć
deprecjację o 50% innych walut niż waluta, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo
domowe) uzyskuje najwyższe dochody."
> Inna sprawa, czy to mądre jest, ale w Twoim przykładzie powinno być inaczej.
> Po pierwsze w ogóle kredyt w euro, a nie w PLN - choć jak taka marża to niech się
całują.
> Ale dochód w EURO: 5k eur + (5k zł/2)/[kurs euro]
> A jeśli kredyt w PLN no to w sumie dochód albo taki sam jak w euro, przeliczony na
PLN - albo chociaż 5k PLN + 2,5k euro - czyli ponad 15k PLN, a nie tylko połowa tego.
>

1. bank nie ma obowiązku udzielać kredytu w innej walucie niż PLN i
większość takich już nie ma,
2. przykład, który podałem to interpretacja zapisów rekomendacji przez
bank, więc przyjmą eur jako połowa dochodu w pln

gdyby było inaczej to eur (1/2 z 5kzł eur > 5kzł pln) byłoby dochodem
dominującym i kredyt w pln nie byłby możliwy



--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry

W dniu 02.12.2021 o 18:52, J.F pisze:

> Jest to mozliwe, ale jakbys mnie 13 lat temu zapytal, to bym
> powiedzial, ze jak frank bedzie po 10zl, to i pensja bedzie wieksza.
>
> Przy czym sie niewiele pomylilem.
> Srednia pensja w 2008 2943zl ~= 1400 CHF,
> srednia pensja w 2020 5167zl ~= 1230 CHF po kursie 4.2 - w miare
> srednim w 2020.
>
> Tylko o kilkanascie lat :-)

tylko problemem niekoniecznie musi być sama rata, ale kwota kapitalu
kredytu do spłaty

klient wziął 100kchf, spłacił 20kchf, zostało mu 80kchf, kurs chf 2 zł
na początku a teraz 4,5

miał 200kzł kredytu, spłacił 1/5 (w walucie kredytu) i zostało mu 360kzł
= jest w czarnej doopie

> Czyli bank sie zabezpieczyl przed niewielkim wzrostem wiboru,
> a jak wibor tego poziomu nie osiagnie, to klient straci, i jest to
> bardzo prawdopodobne :-)

i tak zazwyczaj jest

> Ale rzad ma tez miliardy obligacji do splacenia.
> czesc sie akurat konczy, to rzad bedzie musial dac odpowiednio wysokie
> odsetki, zeby sie chetni na rolowanie znalezli.
>
> No chyba, ze NBP wszystko kupi ...
>
i będzie rolował oferując coraz wyższy kupon


--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
robertsierant.pl

do góry